Как выбрать надежный банк?

Для сравнения мы взяли банки Киева и Украины и проанализировали надежность 30 банков. Но не станем утверждать, что изложенные рекомендации являются абсолютной гарантией от ошибочного выбора банка.

Тем не менее, надеемся, что наши советы помогут отличить проблемный банк от стабильного, надежного финансового учреждения. Насколько это возможно в условиях тотального кризиса.

Эксперты для этих целей изучают финансовую отчетность банка, узнают, кто за ним стоит, а также интересуются мнением международных рейтинговых агентств, которые выставляют банкам (как и другим компаниям) свои оценки за надежность и устойчивость.

Мы попытались пойти тем же путем и сформировали таблицу, где собрали самую важную, на наш взгляд, информацию о первой тридцатке украинских банков по объему привлеченных депозитов от физлиц (по данным АУБ на 01.10.2008). Почему в таблицу попали именно эти банки Украины? Да потому что именно им доверили свои сбережения более 80% украинцев.

Финансовая отчетность

Скучная информация об активах, пассивах, прибыли, капитале банка в условиях кризиса может стать первым помощником в определении того, как идут дела в финучреждении. В целом, стоит насторожиться, если банкиры вовсе не опубликовали такой документ на своем сайте. "Если банк, даже на своем сайте, не стремится раскрыть финансовую информацию, это должно насторожить", - рассказывает исполнительный директор ФГ "Консалтинг и инвестиции" Дмитрий Поддубный.

Впрочем, общие показатели банка можно всегда найти на сайте Ассоциации украинских банков. Там же, к слову, можно сравнить показатели коллег-финучреждений. Основные показатели, отражающие финансовое состояние банка, - это капитал, активы и прибыль. Чем они выше, тем, естественно, устойчивее банк.

Капитал банка - это его "личные" средства. Сюда входят уставный капитал, который внесли акционеры при создании банка, а также в процессе его деятельности, разнообразные резервные фонды, нераспределенная прибыль. Капитал служит подстраховкой на случай непредвиденных убытков. Ведь все привлеченные ресурсы - межбанковские кредиты, финансирование через материнскую структуру, депозиты компаний и населения, - это временные средства, которых банк может легко лишиться. Поэтому, чем больше капитал банка, тем более он устойчив к внешним неурядицам.

А вот в активы банка входят все средства, находящиеся в данный момент в его распоряжении, - это и капитал, и депозиты, и ссуды, и ценные бумаги, и недвижимость, находящиеся на балансе банка. Чем большими активами располагает банк, тем масштабнее и активнее его деятельность.

Что такое прибыль, объяснять не надо. Это, собственно то, ради чего банк был основан. Но какая нам разница, сколько зарабатывают банкиры? Дело в том, что банк, не приносящий дохода, как и любое неприбыльное предприятие, подвержен рискам. Во-первых, это говорит о высокой вероятности его банкротства. А, во-вторых, он мало интересен собственнику. Поэтому, в случае финансового кризиса, владелец скорее будет спасать свои высокодоходные компании, чем малоприбыльный банк.

Обязательства банка - это его долги. Это и внешние заимствования, и деньги, привлеченные на внутреннем рынке (в том числе и наши депозиты). В идеале, обязательства банка должны составлять 80%-90% его активов.

"Важный показатель надежности - объем привлекаемых межбанковских кредитов", - говорит Дмитрий Поддубный. Слишком большая доля полученных банком межбанковских кредитов свидетельствует о значительной зависимости банка от текущей ситуации на банковском рынке. А это в условиях нестабильности украинской экономики довольно рискованно. В то же время, эта ситуация менее рискованна для банков, которые были куплены крупными иностранными финансовыми структурами - деньги в основном они берут в "материнских" компаниях.

Внимательно стоит изучить структуру депозитного портфеля банка (она есть на сайте банка). "Слишком высокая доля депозитов юридических лиц делает банк уязвимым. Компании и предприятия, с одной стороны, размещают крупные суммы на депозите. А с другой стороны, очень быстро изымают их из банка. Что в отдельных случаях может крайне отрицательно сказаться на ликвидности банка", - объясняет г-н Поддубный.

Также стоит обратить внимание на структуру активов банка (на сайте банка). "Если основную долю активов банка составляют кредиты по ипотеке, потребительские, авто-кредиты, то это отличает данный банк по надежности по сравнению с тем банком, у кого такая доля активов меньше. Соответственно, надежность у второго будет выше", - говорит финансовый консультант, партнер компании "Financial Wizard" Владимир Тимченко.

Собственники банков

Устойчивость банка зависит и от того, кто является его владельцем. Более-менее устойчивыми к бурлению рынка оказываются банки, которые принадлежат к крупным отечественным промышленным группам. Если у банка начнутся проблемы, собственники группы перераспределят денежные потоки и "подкормят" свой банк.

Примерами таких групп могут считаться группа "Приват", группа СКМ, группа УкрСиб, группа "Финансы и Кредит" и другие. У этих финансово-промышленных консоциумов, кроме банков, есть влияние и на металлургические активы, и объекты энергетики, и горно-обрабатывающие комбинаты, и машиностроительные заводы, и телекоммуникационные компании, и нефтеперерабатывающие и добывающие предприятия. Это значит, что даже в случае остановки одного предприятия группы все остальные продолжат работать. То есть банк будет иметь подспорье от акционеров в виде притока средств.

Но, если кризис затронет все сферы бизнеса, надеяться будет не на кого. Поэтому традиционно у нас считается, что банки с иностранным капиталом более надежны, чем полностью отечественные банки. "Особенно важно наличие иностранного акционера с рейтингом А и выше. Так как такой акционер постарается не допустить банкротства своей "дочки". Поэтому надежность такого банка намного выше надежности 100% украинского банка", - говорит Владимир Тимченко.

Но не каждый зарубежный банк является надежным и стабильным, соответственно, и его украинская "дочка" не отличается устойчивостью. Опять же, если у материнского банка начинаются проблемы, он без зазрений совести выведет активы со всех своих дочерних учреждений.

Международные рейтинги

На международном рынке работает несколько именитых рейтинговых агентств - Fitch, Standart&Poors, Moody’s - к мнению которых прислушиваются во всех развитых странах. У каждого агентства есть целый ряд рейтингов, которые они присваивают компаниям и их ценным бумагам. Большинство из них предназначены для инвесторов, а не для клиентов оцениваемой компании (в нашем случае, банка). Мы для анализа выбрали только те показатели, которые отражают финансовую устойчивость банка в долгосрочном периоде. Ведь именно это нас и интересует!

По Fitch мы выбрали "долгосрочный рейтинг дефолта эмитента". Он является показателем вероятности дефолта (банкротства) банка. Так же он отражает способность банка своевременно выполнять все обязательства в порядке приоритетности требований на протяжении срока их обращения.

По Standart & Poors мы выбрали "кредитный рейтинг". Это готовность эмитента своевременно и в полном объеме выполнять свои финансовые обязательства.

По Moody’s был выбран "рейтинг финансовой стабильности банка". Это надежность и стабильность банка минус внешние кредитные риски и элементы кредитной поддержки, которые учитываются Moody's в других рейтингах.

Рейтинги также принимают в расчет стабильность и перспективы экономики в целом, структуру и относительную неустойчивость финансовой системы, качество регулирования и надзора за банковской деятельностью.

К сожалению, "оценки" у наших банков не самые высокие - B и С, что на языке рейтинговых агентств означает "очень низкая надежность". Но эксперты утверждают, вины банкиров в этом нет. "На сегодня Украина имеет рейтинг финансовой надежности - В. Соответственно, банки не могут иметь рейтинг надежности выше, чем страна, в которой они работают. Поэтому, B - сейчас это максимально возможный рейтинг для украинского банка", - объясняет Владимир Тимченко.

И, в любом случае, сам факт наличия у банка международного рейтинга означает, что он предоставляет отчетность и дает доступ экспертам к документации для оценки своей надежности, а значит - ведет открытую игру.

По простому

"Прежде чем открыть дверь в банк, мы рекомендуем ознакомиться с общей информацией об учреждении. Желательно это сделать из различных источников - банковские интернет-порталы, сайт НБУ, АУБ, печатные СМИ", - говорит заместитель председателя правления банка "Хрещатик" Ирина Скирчук.

Также стоит просмотреть форумы на сайтах, посвященным финансам. У большинства из них даже есть отдельные темы, где участники обмениваются информацией о разных банках. Мы не призываем верить всему, что там написано. Как правило, информация на таких форумах непроверенная или значительно преувеличенная. Также не стоит забывать о черном пиаре. Когда сотрудники банков-конкурентов специально постят на форумах сообщения о том, что у банка N серьезные финансовые проблемы.

С другой стороны, дыма без огня не бывает. Поэтому негатив на форуме, как минимум, - повод более пристально присмотреться к выбранному банку. Также нужно обратить внимание на отделения банков - сколько их, насколько успешно они функционируют.

Слишком высокие ставки по депозитам - тоже тревожный звоночек. "Чрезвычайная щедрость кредитно-финансового учреждения может означать, что он проводит рискованные операции", - объясняет Ирина Скирчук.

Конечно же, хочется вложить деньги с максимальной доходностью. Но, как известно, бесплатный сыр бывает только в мышеловке. Если банк привлекает слишком дорогие ресурсы, он должен умудриться разместить их еще дороже. А это бывает довольно сложно. Поэтому в идеале ставка должна быть не более, чем 10% выше среднерыночной.

Екатерина Шевелева, Антон Барановский
Издание "Сегодня"